“เอบีม คอนซัลติ้งฯ” เปิดเผยโอกาส – ความเสี่ยง

“ธุรกรรมแบบไร้ตัวกลางสำหรับผู้ประกันตน”  

ในขณะที่ประชาคมโลกกำลังมุ่งสู่การสร้างระบบทุนนิยมแบบใหม่ที่แข็งแรงมั่นคงผ่านการขับเคลื่อนของเทคโนโลยี web3

เอบีมฯ เผยข้อมูล ที่ผู้ประกันตนควรทำความเข้าใจถึงแง่มุมบางประการก่อนนำระบบนี้ไปปรับใช้

อินเตอร์เน็ตถูกสร้างขึ้นเพื่อเป็นช่องทางการเข้าถึงข้อมูลที่สะดวกและรวดเร็ว แต่เมื่อเวลาผ่านไปหลายทศวรรษ อินเตอร์เน็ตมีพัฒนาการที่วิวัฒน์จากรูปแบบดั้งเดิมเป็นอย่างมาก รวมทั้งมีผู้ใช้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วทั่วโลก โดยมีแพลตฟอร์มต่าง ๆ เป็นตัวกลางควบคุมการแลกเปลี่ยนข้อมูลที่เกิดขึ้นผ่านอินเตอร์เน็ต ปรากฎการณ์นี้ถูกมองว่าเป็นการสร้างโอกาสให้แพลตฟอร์มต่าง ๆ ที่เรียกรวมกันว่า Big Techs เพื่อเก็บ ผูกขาด หรือแม้แต่นำข้อมูลของผู้ใช้ไปใช้อย่างผิด ๆ เพื่อแก้ไขปัญหาดังกล่าวจึงมีการคิดค้นหนทางแก้ปัญหานี้และก่อเกิดแนวคิด web3 หรือเจเนอเรชั่นที่สามของอินเตอร์เน็ตขึ้นมาในปี 2564 พร้อมกับการเติบโตของเทคโนโลยีบล็อกเชน โดยมีแนวคิดหลักคือการกำจัดตัวกลางในการแลกเปลี่ยนข้อมูลและทำให้ ครีเอเตอร์เป็นเจ้าของคอนเทนต์ดิจิทัลได้โดยไม่มีบุคคลที่สามเข้ามาแทรกแซง

ด้วยเหตุนี้จึงไม่ต้องสงสัยเลยว่าเหตุใด web3 จึงเป็นเทคโนโลยีที่ได้รับความสนใจอย่างมากจากการขยายตลาด ยกตัวอย่างกรณีหนึ่งของการนำเอา web3 มาใช้ได้อย่างโดดเด่นและเป็นที่สนใจอย่างมากคือ DeFi (decentralized finance) หรือธุรกรรมที่ไม่มีตัวกลาง ที่ไม่ต้องพึ่งพาตัวกลางด้านการเงินเช่นการแลกเปลี่ยนเงินตราหรือธนาคาร วิธีการทำงานของ DeFi คือการใช้ smart contract ที่สร้างสัญญาขึ้นมาโดยอัตโนมัติบนบล็อกเชน โดย DeFi มีข้อดีหลายประการ ตั้งแต่การช่วยลดต้นทุนการจัดการและค่าธรรมเนียมธุรกรรมเพราะไม่ต้องใช้ตัวกลาง รวมทั้งเพิ่มความโปร่งใสในการทำธุรกรรมเพราะทุกกิจกรรมเกิดขึ้นผ่าน smart contract ที่ทุกฝ่ายสามารถอ้างอิงได้อย่างเปิดเผย นอกจากนี้ DeFi ยังไม่เพียงสามารถใช้กับธุรกรรมทางการเงินแต่ยังสามารถนำไปใช้ในเชิงดิจิทัลได้อีกหลายรูปแบบด้วย

การประกัน แบบไม่มีตัวกลางก็เป็นอีกตัวอย่างหนึ่งของการใช้เทคโนโลยี web3 โดยทั่วไปแล้วประกันให้ความคุ้มครองครอบคลุมความเสี่ยงด้านการเงินและสิ่งที่เป็นกายภาพอื่น ๆ เช่น ผู้คนและทรัพย์สิน แต่ประกันแบบไม่มีตัวกลางโดยมากแล้วจะใช้คุ้มครองสินทรัพย์ดิจิทัลเท่านั้น (เช่น คริปโตที่ซื้อขายกันแบบไม่มีตัวกลาง) และยังจัดการโดยองค์กรอัตโนมัติแบบกระจายศูนย์ เรียกว่า DAO (Decentralized Autonomous Organization) ที่ถูกสร้างขึ้นบนบล็อกเชนเพื่อจุดประสงค์เดียวกัน ในส่วนของกระบวนการเคลม การจ่ายเงินชดเชยของประกันแบบดั้งเดิมทำผ่านผู้ตรวจสอบที่ใช้ระบบหลักของบริษัทประกัน แต่สำหรับประกันแบบไม่มีตัวกลาง การตัดสินใจอนุมัติการเคลมเกิดขึ้นอัตโนมัติโดยโปรแกรมที่ทุกคนสามารถทำธุรกรรมที่เข้าถึงและเข้าใจได้ด้วย smart contract ซึ่งทำให้กระบวนการเคลมเป็นไปอย่างโปร่งใส

DeFi มอบทั้งโอกาสและความเสี่ยงสำหรับบริษัทประกันที่ดำเนินธุรกิจอยู่แล้วภายใต้มุมมองของ “ตลาด” “โมเดลธุรกิจ” และ “บริการ” ดังนี้

การเติบโตขึ้นเรื่อย ๆ ของ “ตลาด” web3 สร้างโอกาสทางธุรกิจที่สำคัญสำหรับบริษัทประกันที่ดำเนินธุรกิจอยู่แล้ว แต่ในอีกแง่หนึ่ง บริษัทประกันใหม่ ๆ ที่ครอบคลุมความคุ้มครองไปถึงสินทรัพย์ DeFi อาจเข้ามาเป็นอีกผู้เล่นหนึ่งในตลาดประกันแบบดั้งเดิม และกลายเป็นคู่แข่งที่สำคัญของบริษัทประกันที่ให้บริการอยู่แล้ว ในความเป็นจริงนั้นในตลาดเกิดใหม่ต่าง ๆ DAOs เกิดขึ้นโดยบริษัท องค์กร และบริษัทด้านเทคโนโลยี ที่รวมไปถึงบริษัทประกันด้วย เพื่อสร้างการประกันที่ครอบคลุมความเสี่ยงด้านเกษตรกรรม

จากมุมมองของ “โมเดลธุรกิจ” เงินเดือนและคอมมิชชั่นของพนักงานขายประกันในบริษัทมาจากเบี้ยประกันที่ผู้ถือกรมธรรม์จ่ายเป็นค่าบริการในการดำเนินงาน ซึ่งการประกัน DeFi ได้เปรียบบริษัทประกันในด้านต้นทุน เพราะมีกระบวนการจ่ายเคลมที่เป็นอัตโนมัติจาก smart contract ด้วยเหตุนี้ประกัน DeFi จึงอาจทำให้บริษัทประกันต้องหันมาพิจารณาโมเดลค่าคอมมิชชันของตนใหม่ ซึ่งบริษัทประกันสามารถใช้โมเดลธุรกิจใหม่ช่วยสร้างโอกาสทางการเงินได้มากขึ้นผ่านระบบเศรษฐกิจแบบกระจายศูนย์ มากไปกว่านั้นบริษัทยังสามารถสร้างความโปร่งใสในด้านการพิจารณาค่าสินไหมและกฎการดำเนินการที่จะนำไปสู่ความเชื่อใจของลูกค้าที่เพิ่มมากขึ้นอีกด้วย

ในส่วนของ “การบริการ” ประกัน DeFi มีการทำงานผ่านบล็อกเชนและ smart contract ทุกคนจึงสามารถซื้อประกันได้ทุกที่ทุกเวลา ผลิตภัณฑ์ด้านประกัน DeFi เริ่มออกมาสู่ตลาดบ้างแล้วและเริ่มสร้างการแข่งขันแบบไร้พรมแดนขึ้น อย่างไรก็ตามการที่บริษัทประกันส่วนใหญ่ยังไม่นำเทคโนโลยี DeFi ไปใช้จะทำให้อยู่ในภาวะเสียเปรียบ มากไปกว่านั้นบริษัทประกันยังสามารถเพิ่มประสิทธิภาพให้กับการดำเนินงานด้วยการนำเทคโนโลยีบล็อกเชนมาใช้ในกระบวนการทางธุรกิจ และยังสามารถพัฒนาและเปิดตัวบริการใหม่ ๆ ผ่านเทคโนโลยี web3 ได้อีกด้วย

แต่ด้วยข้อจำกัดด้านระบบและข้อปฎิบัติต่าง ๆ ที่ยังมีอยู่ การนำเทคโนโลยี DeFi มาใช้ในบริษัทประกันจึงนับเป็นความท้าทายอย่างหนึ่ง ดังนั้นบริษัทประกันจึงต้องเริ่มก้าวแรกของการเปลี่ยนแปลงด้วยการศึกษาข้อได้เปรียบของประกัน DeFi จากกรณีศึกษาอื่น ๆ และข้อบ่งใช้อย่างถี่ถ้วน และควรเข้าร่วม DAOs ด้วย

เอบีม คอนซัลติ้ง (ประเทศไทย) หนึ่งในบริษัทที่ปรึกษาชั้นนำระดับโลกด้านธุรกิจและดิจิทัลทรานส์ฟอร์เมชันเชื่อเป็นอย่างยิ่งว่าบริษัทประกันควรพัฒนาบริการใหม่ ๆ จากแนวคิด web3 เหตุเพราะเป็นกลไกที่สามารถช่วยเพิ่มการติดต่อกับลูกค้าได้ กระตุ้นให้ผู้คนเปลี่ยนพฤติกรรมอย่างที่ประกันแบบดั้งเดิมไม่สามารถทำได้ และสร้างบริการที่ช่วยแก้ปัญหาสังคมได้